大概是為了掩飾自己之前的心思，顧懷今日解釋得格外認真。

“建立銀莊，發行銀票，其實都是為了便利，但這種便利性下面，隱藏著很大的危機。”

顧懷舉了個例子：“如果有一天，一個商人拿著銀票過來兌銀子，而銀莊裡沒有這麼多...你說這個商人會怎麼想？”

最近做慣了生意的柳清抿了抿嘴唇：“會認為銀莊是在騙錢。”

“沒錯，到時候銀莊的信譽就會一落千丈，”顧懷慎重的點了點頭，“有多少銀子，發多少銀票，這樣不管誰來兌換，都能夠立馬兌換給他，除非是定了期限，不然對方即使是兌換了銀票出門又回來要兌換成銀子，咱們也要立馬兌換給他，不然以後就沒人存銀子了。”

柳清似懂非懂的點了點頭。

“一開始存錢的只是商賈，你想想，若是銀票隨時可以換成錢，而且人們習慣了銀票帶來的便利性，以後會不會演變成所有人都存錢？”顧懷抬頭看著夜色，“如果全大魏的百姓們都認為銀子放在家裡不安全，全部存在銀莊裡，想取就取，想存就存，既不用擔心銀莊倒閉，也不用擔心錢放在家裡丟失，那銀莊...最後會有多少銀票變成銀子？”

柳清悚然而驚。

把明晃晃的金銀藏起來，是這個年代的百姓們固有的思維，有藏在床底的，有挖個坑埋起來的，也有藏在牆縫裡的，哪怕是富貴人家，選擇放錢的地方也一定慎之又慎，生怕被別人盜走，若是銀莊能完美解決這個問題，而且讓百姓們都樂意存錢進銀莊...那銀莊最後會發展成怎樣的一個龐然大物？

柳清還是第一次聽顧懷說起這麼宏偉的計劃。

天可憐見，柳清一開始還以為公子真的只是想辦一個讓商賈們在長安存錢，在涼州取錢的便利場所。

結果公子居然想要全天下的人都把錢存進來？

不知道是不是因為初冬的原因，柳清的身子有些發抖，公子對於銀莊未來的描繪，比公子當初對勾欄的肯定給人的震撼感大太多了，起碼讓一直忙忙碌碌的柳清心裡開始恐懼不安起來。

朝廷...會看著這種事情發生嗎？

“要想走到這一步，還得花很多年，但毫無疑問的是，銀莊的出現是合理而且必然可行的，”顧懷拍了拍大腿，大概是想起了後世的銀行，“到時候咱們還可以做貸款業務，百姓們需要錢買牲畜種子，可以先像銀行貸款，秋收之後再還款，咱們只收取利息就行了，而且本金還不用銀莊出，天下人存的錢，用於天下人，而利息只是保證銀莊的工作人員有報酬，維持銀莊的正常運轉而已。”

“公子是說...印子錢？”

“不是那個，”顧懷趕緊擺了擺手生怕柳清走歪，“印子錢是那些地痞流氓居心不良的人放的，利息那麼高，是多少來著...”

“九出十三歸，一月三釐。”柳清倒是門清。

顧懷砸吧了下嘴，再次感嘆了句這幫放印子錢的心是真他娘的黑。

“咱們不一樣，在稽核了資質，確認借貸的百姓有還款能力之後，貸多少咱們給多少，利息嘛...十兩一月取一百文就可以了，太高了不行，百姓的壓力大，太低了也不行，銀莊...也不是慈善機構。”

“那百姓和商人們怎麼願意把錢存進銀莊呢？如果是少數人還有可能，如果想要全天下人都...”

“做生意，講究的是付出不一定有回報，但存錢...就一定要有回報了，”顧懷顯然是早就想好了，只是並沒有和柳清說，現在到了興頭上，乾脆就說了出來：“貸款的是十兩月息一百文，存錢的肯定也少不了，但利息不能給這麼高，一個月...五十文就夠了。”

柳清一臉不可思議：“公子的意思是說，別人存錢...咱們還要收利息？”

顧懷愣住了，隨即感嘆連連，清姑娘做生意做著做著怎麼心變這麼黑？百姓存錢還要向百姓收利息，後世的銀行聽了都要落淚。

五十文聽起來不多，但對於百姓來說，也不是什麼小數目，而且是每個月白拿，誰不樂意？

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當然，前提是有十兩銀子存銀莊。

可這也肯定能讓百姓們動心了，一個成年男人，若是像任萬彬之前那樣在碼頭扛包，個頂個的壯漢一天也就幾十文錢，一個月下來就有五十文，而且存的越多拿的越多，這事兒聽起來還挺有誘惑力的。

前提是銀莊能讓百姓們相信。

“並且這只是活期，”顧懷顯然是說到了高興處，“活期什麼意思呢？就是百姓們可以隨時存的隨時取，就這樣銀莊還給百分之六的年利率呢，簡直是良心得不行，如果存死期，也就是到了時間才能取出來的話，利率就能高一些，最短的就規定一個月好了，幾天的懶得算--如果存一個月，利率就要上調些，調到百分之十，也就是十兩銀子每月八十文左右...不對，好像有些高了。”

顧懷摸了摸下巴，有些頭疼。

因為他想到了之前沒想到的一件事情。

很顯然，柳清也想到了：“公子，如果是那些大商人存了很多很多錢，那銀莊豈不是每年都要給他們很多錢？”

沒錯，就是那些有錢人，比如商賈和權貴，還有某些...官員。

存個一萬兩銀子，銀莊每年要掏多少給他們？如果是按顧懷剛才那個演算法，年利率怎麼也得百分之二十吧？

也就是說他們存一年可以從銀莊拿走兩千兩？那要是把思路再放開一些，何公公也跟著存呢？

就他那身家，銀莊給他白打工？

顧懷一時間沉默了下來。

不行，年利率不能調，顧懷還有更大得計劃，必須誘導全大魏的百姓都開始存錢才行。

所以看似不高，但對於百姓來說還算是塊肉的年利率是吸引他們存錢的最大的動力，一年下來要是沒個像樣的回報，誰願意存？

反正普通老百姓也沒多少錢，挖個坑一埋說不定還比銀莊保險。